最近几位朋友让我说一下怎么选择适合自己的重疾险。其实这一点我也是诚惶诚恐，因为我并不是专业人士，但好在我对于跟自身相关的事情是很“上心”的，所以给大家分享一下怎么样系统地思考然后选择自己满意的重疾险。
如果说年什么广告传播效率最好，我一定会选拼多多和水滴筹，前者就不说了，后者简直是年度持续不断的大型保险宣传（水滴筹自己也卖保险，你们懂的），让许多人突然就想要一份自己的重疾险。诚然，随着现在经济环境偏冷，大家的工作、生活、房贷压力都很大，也确实需要弄一份重疾险来好好保护自己和家人。下面，我就分享一下，大家怎么来给自己和家人选重疾险。
非常重要的准备工作！先知道自己现在有什么保险！
磨刀不误砍柴工。选保险之前，大家一定要先知道自己和家人已经有哪些保险了，以及这些保险能保什么，然后再根据自己的需求去“填空”，这样既不会浪费也能有针对性的提高自己的保障水平。那么比较常见的保险有哪些呢？（以下主要是年或年的政策）
1.职工医保（全称：城镇职工医疗保险）
也就是大家都知道的“五险一金”中“五险”之一，每个月单位从税前工资里扣2%交给国家社保基金，单位也相应地交一部分钱，但是这个（注意如果换工作断缴时间长会失效的），满足累计缴费年限的退休职工也享受职工医保。然后大家就可以医院看病，享受医保待遇。各地医保待遇具体又有些不同，以北京为例，住院部分北京职工医保可以报销30万以内费用，个人分担85%到95%不等。也就是说如果真得了重疾，北京职工医保最多可以赔付大概26万左右，而且理论上每年都可以赔付一次。相比之下，上海的小伙伴就幸福多了，上海职工医保住院赔付92%，封顶线是51万，相当于北京的2倍；而且超过封顶线的部分个人只需要自负20%。福州的小伙伴跟北京差不多，住院赔付比率在85%-90%之间，职工医保住院最多负担12万，超过部分可以纳入大病医保最多赔付20万。
2.居民医保（全称：城乡居民医保，包括原先的城镇居民医保和新型农村合作医保）
对于没有参加职工医保，比如学龄前儿童、老人（非退休职工）、其他未就业人群可以参加当地的居民医保。因为居民医保，每年缴费也就块钱左右，比职工医保少很多，所以赔付比率也少很多。还是以上面北京三地为例，北京封顶是20万元，住院赔付比率是75%-80%；上海的小伙伴们又幸福了，虽然赔付比率偏低只有50%-70%，但是人家上海没有赔付上限；福州在6万以内的赔付比率在55%-85%之间不等，6万至14万的赔付40%，也就是说福州最多能赔付8万左右。
对于参加上述参保居民，政府还免费提供居民大病医疗保险/大病医疗补偿。这个制度的初衷是，因为上述居民大多是没有固定生活收入来源的，这个制度也是怕老百姓因病反贫。北京地区在最高支付限额以下由个人分摊的部分，如超过上一年度本市城镇居民人均可支配收入的部分可以报销50%-60%，但是我在限额内怎么算也不会超过年北京城镇居民可支配收入6.3万元，所以这个政策有没有用我还先画一个问号，有懂的朋友可以告诉我一声。上海地区因为居民医保没有上限，所以它虽然有大病（只针对尿毒症、肾移植、恶心肿瘤、部分精神病，报销55%），但我觉得还不如就用居民医保，医院住院报销比率高一点。相比之下，福州的大病算是非常良心的，基本医保范围内费用个人负担部分超过3.5万元但在16万元以内的，赔付50%。也就是说，保守来看福州大病医保也能赔3万左右。
以上两个是最为常见的，其他还有的几种情况可以说是属于单位福利了。一种是单位为及购买团险。具体又分为两种，比较常见的是，也就是医保不保的绝大部分，可以按照一定的比率报销，最好的公司一般会买%，我也见过抠门的公司一般只买报销50%的。赔付上限各个单位又不一样，我了解到的一般在5万至10万的居多。不太常见的是，因为前面那一种每年员工在门诊起付线以下的部分还是可以报销的，但是后面这种，本身保障对象是职工，也就是30-50岁的群体，他们得重疾的概率本身就不高，而且离职这种福利通常也就没了，所以不太常见。另一种是退休人员福利。满足某些条件（主要是有较高职务）的离休、退休干部，可以%报销医疗费用。
了解了上面的这些，大家心里基本上有底了。然后我们再仔细分析一下各年龄段的保险需求，顺便帮各位读者朋友。
各年龄层重疾险需求与投保方向建议
每个年龄要干每个年龄的事情，而每个年龄层收入情况和身体情况不一样，所以投保的需求和投保的可能也不一样。下面，我按照倒序给大家谈一谈我的看法。
第一层：55岁及以上的老人。因为年纪大了，商业保险公司通常是不会让这部分人群买重疾险的，因为得重疾的概率非常高，即使让你买，赔付金额和保费也总体相当，所以本质上也和存款理财差不多。所以这个年龄层，我的建议是，。因为居民医保保费很低，属于社会福利，本质上是将患病率较低、缴费高的职工医保基金分出来一部分照顾社会弱势群体，所以要是老人家不去保，那确实是吃亏了。
第二层：40岁至55岁有稳定收入人群。应该说这个年龄层是比较尴尬的，一方面买商业保险又非常贵，另一方面不买以后又没有机会再买了。而且这个年龄层又是上有老、小有小，生活花销大，“病不起”的年龄层。我的建议是，。平常看病记得一定要在单位的团体险报销。
第三层：30岁至40岁。应该说，这部分人群是最适合买商业重疾险的人群。因为年龄再往上，投保的意义逐渐减少，而且这个阶段收入处于稳定期或者增长期，有足够的实力配置保险。我的建议是，。
第四层：22岁至30岁。这个年龄层是大学生以及刚毕业参加工作的人群。这个年龄层本身患病的几率很低，保费也非常便宜，但是真正距离需要保障的年龄差距太大，导致这个年龄层投保很容易出现未来医疗费用、通货膨胀导致保额实际购买力不足的情况。而且很多这个年龄段的人不太懂得理财，更不用说准备一笔钱投保了。所以对于这个年龄层，我的建议是，。
第五层：6岁至22岁。这个年龄层主要是在校学生为主，身体处于发育期，患病的概率也很低，罹患重病的可能性更是非常非常小。而且许多父母单位是有，他们本身又有，相对患病概率来说保障已经比较充分了。这个年龄层的医疗需求，应当更加
