文/金鱼博士说保险
还记得年汶川大地震的那位英雄母亲吗？
地震来临的时候，她用自己的身体为孩子撑起了生命的天空，把自己三四个月的孩子紧紧地护在自己的臂弯下，才为孩子赢得了抢救的机会。
孩子的被褥里，还有一部手机，上面写着：亲爱的宝贝，如果你能活着，一定要记住我爱你…
父母对于孩子的爱，让人泪目！
金鱼博士也因此感叹：一个人一旦做了父母，就仿佛有了软肋，也有了盔甲。因为有了孩子，就有了努力的动力，总是想把自己的所有都贡献给孩子…
成为父母以后，尽管有些人仍然对保险持怀疑态度，但是还是会选择给孩子上一份保险。
这是为人父母无私的爱。但是金鱼保真的不忍心看到他们的这份爱被辜负。
市面上现有的儿童类的保险，有些真的很坑！保费高，保额低，保障范围不适用…
前段时间，一位宝妈找到我，希望我能给她家的孩子买保险给点意见，我充分了解了她家孩子的情况以后，最后给她推荐了几款保险的组合，总保费元多一点。
谁知道这位妈妈用一种怀疑的口吻质问我：你这个靠谱吗？我身边的朋友给自家孩子买的保险，都花了七八千呢！
金鱼保自己也为人父母，对于这份心情非常理解。但是成年人赚钱都不容易，这种坑真的不想再看到大家掉进去了。所以，金鱼保想要给大家好好说说，如何给孩子买保险。
一、小孩面临的风险
0-8岁的孩子，正处在成长期，从呱呱坠地，到能跑能跳，做父母的都操碎了心，生怕孩子出现一点点意外。
那么处于这个年龄段的孩子，到底可能会出现什么风险呢？
1、意外
小孩一般都是很活泼的，喜欢蹦蹦跳跳，特别是小男生，难免磕磕碰碰的。
金鱼保有一个亲戚家的小孩，家人在给他洗澡的时候，准备好了一盆热水，还没来得及兑凉水。大人转身去拿衣服去了，结果小孩不小心掉到热水盆里去了…
皮肤被滚烫的热水灼伤，小孩疼的哇哇大哭！大人也慌了，又心疼又自责，医院…
这个亲戚家的小孩，至今皮肤上还有伤疤…
所以，意外风险真的无处不不在！
2、疾病
小孩要在妈妈的肚子里，经过10个月的孕育，才能一朝分娩，正式来到父母的身边。但是其实刚刚出生的孩子，抵抗力是非常弱的。
这也是为什么刚出生的小孩容易生病的原因。有了孩子，跑医院的次数比以前频繁了简直好几倍。
这点为人父母的一定深有体会！
金鱼保的同事，因为抱孩子出去玩了一天，吹了风，结果回来以后孩子半夜发高烧，医院…
为人父母，有了一个小不点在身边，可真的是操碎了心，唯恐哪里照顾不好。
不过总体来说，因为现在都有产检，孩子出生的时候基本上都是健康的。所以小孩患重疾的几率不大，主要都是一些发烧咳嗽等小毛病。
二、小孩需要配置的保险
1、少儿医保
为什么要把这条放在第一位？因为少儿医保，属于社保范畴。所有人在为自己配置商业险的时候，基本上都会优先给自己安排社保。
很多人不知道其实儿童也有社保—那就是少儿医保。
一年几百块钱（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。性价比非常高！这是国家的福利政策啊！
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
如果说有什么注意事项，那就是一定要尽早去配。如果错过了集中办理时期，那么需要有一个90天的等待期，这90天内有什么风险，都是需要自己承担的。
2、意外险
前面说过，小孩遭遇意外的风险，其实很大！
配置一款意外险，如果小孩子真的不幸遭遇意外，比如小到跌打损伤，猫抓狗咬，大到溺水触电等，都在意外险的保障范畴，家长也不至于求爷爷告奶奶去给孩子筹钱治疗。
总之意外险是一款便宜又实用的保险。每个人配的第一份商业保险，都建议配置意外险。
3、医疗险
医疗险也是一款很有必要给小孩配置的保险。因为小孩虽然整体患重疾的概率不大，但是平时发生咳嗽，发烧，过敏等小病小灾的概率也很大。医院花了几百上千元，一年下来也是一笔不小的费用。
而医疗险分为不同的类型，对于小孩子来说，主要适用的是小额医疗险和百万医疗险。
百万医疗险是大叔会建议很多人会配置的一款保险，因为保额低，保费高，杠杆率很高，但是它有一个缺点，就是一般都有1万免赔额。
而小额医疗险，则完美解决了这个问题。保费低，保额当然也低，但是它的免赔额很低，甚至基本没有免赔额。
对于宝爸宝妈来说，去医院给宝宝看个发烧过敏什么的，小额医疗险就很适用。
而百万医疗险，其实是为了预防宝宝生一些重大疾病。或许你会有疑问，前面不是说小孩患重疾的概率很小吗？这么快就打脸了？
您别着急，金鱼保给您解释。虽然小孩整体患重疾的概率比较低，但是某些特定重疾，对于小孩来说，有高发风险。
研究结果表明：在5-9岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水，在10-14岁儿童中，排名前三的死因也是道路意外、癌症及溺水。
道路意外和溺水的风险都可以用意外险来转移，而排名第二的癌症，就只能用百万医疗险来转移风险了。
4、重疾险
至于重疾险，很多人可能会觉得很意外，重疾险不是用来补偿治病期间的收入损失以及后期护理的费用吗？小孩子又没有收入，为什么需要配置重疾险呢？
这是因为小孩子虽然没有收入，可是孩子生病了，父母是不是要照顾孩子？父母的收入自然而然受影响。这也就是重疾险的用处。
配置一款重疾险，可以补偿小孩生病期间父母照顾孩子而导致的收入损失。
5、关于寿险的题外话
至于被我们“抛弃”的寿险，可真不是因为我们偏心！寿险之所以被抛弃，是因为它连鸡肋都算不上，完全多余，放心舍弃吧！
首先，小孩子的寿险，在18岁之前如果出险，保险公司根本就不予理赔，只能退回保费。这是国家出于对未成年人的保护，防止有些丧心病狂的父母杀子骗保，硬性规定未成年人人出险身故，只能偿还保费。
其次，寿险的本质是什么呢？寿险是爱与责任的保险，被保险人一旦不幸身故，寿险保额可以用来继续支付被保险人身上原本承担的经济责任，如家里的房贷，车贷，抚养小孩，赡养老人的费用等等。我就问你，小孩身上有啥经济责任呢？
所以，我们抛弃寿险，有理有据！
说在最后
日本小说家伊坂幸太郎说过:一想到为人父母,居然不用考试,就觉得真是太可怕了。金鱼保也一直认为，为人父母，是一件既神圣又值得敬畏的事情。
爱是伟大的，无私的，但是这份伟大、无私的爱不应该是盲目的，而是需要有更多的理智的成分。因为这样才能让爱真正发挥到它的价值，真正对孩子起到作用！
希望你也是那个理智的父母。
以上。
作者：我是金鱼博士说保险，一个坚持做保险科普的人，教你买保险省一半的钱。关于保险有任何问题，欢迎留言或私信，有问必答哦~