近几年我发现身边80后，90后的朋友风险保障意识越来越高，尤其是初为父母的朋友，甚至宝宝还没出生就开始筹划给宝宝买什么保险产品。因为在金融业多年从事风险管理工作，我接触到的各类金融产品比较多，其中不乏各类保险产品，因为保险产品设计复杂，没有专业背景的人，往往不会买或者买错（成为韭菜）的情况比较常见。由于经常被朋友问到相关问题，索性把规划少儿保险涉及的一些知识和技巧做个梳理和大家做个简单分享。
很多初识少儿保险的宝爸宝妈们面对市面上种类繁多的保险产品，往往感到无所适从，不清楚应该从何入手给宝宝规划保障方案。这里就先介绍一个小技巧，也是我们做保障规划的方法论，那就是本着“先近后远，先急后缓”的原则做规划配置。首先我们要了解被保人也就是宝宝未来可能会面临什么样的风险，其中哪些风险发生的概率会比较高，一般孩子在成长阶段受到意外伤害、头疼脑热或生病住院的概率远比我们成年人要高，顺着这个思路配置风险保障的首选就应该是意外、医疗和重疾这三方面的保障。在这些保障齐全的基础上，视家庭条件可以再考虑给宝宝购买教育金等保险，为宝宝规划更加全面的风险保障。下面我会对与这些保障相关的保险险种做逐一介绍，有助于了解不同险种的特点和保障功能，为大家合理规划宝宝的风险保障打好基础。
意外医疗保障主要解决因意外导致的门诊、住院医疗费用的报销，属于报销类保障。新生儿由于处于生命初期的探索阶段对外界一切事物都充满好奇，但自我保护意识和能力都很差，非常容易遭受意外伤害。因此新生儿意外险应该作为配置首选，保障利益方面除需包含意外医疗保障，建议选择附有住院津贴保障的产品。
为新生儿生病时发生的医疗费提供报销，属于报销类保障，就是依据实际发生的医疗费用进行赔付。购买时建议选择医保内和医保外用药都能够报销的产品。
高端医疗险是医疗保险的升级版，相比普通医疗保险的风险保障和服务范围更加全面。高端医疗险通常包括普通医疗保险所不保障的中医、牙科、眼科的治疗费用，以及直付、预约挂号、线上问诊等医疗增值服务。医院医院的特需部或国际部外还涵盖了医疗资源充足，就医环境和服务体验更加舒适，诊疗费用医院。少儿高端医疗险为担心宝宝交叉感染，追求更加优良的医疗环境和服务体验的父母提供了更有针对性的保障选择，但相对投入的保险费用也更高，需要依据家庭收入情况酌情配置。
为家庭新生儿抵御重大疾病和特定疾病的风险，新生儿的抵抗力弱，有一些重大疾病在少儿群体中的发病率极高，如：白血病等都属于儿童易患疾病，且治疗期间对家庭各项费用支出要求很高。建议家长优先配置这类保障，最好选择专为少儿设计的少儿重疾险，保障更有针对性。
教育年金保险是为保障少年儿童在不同生长阶段的教育资金需要提供相应的保险金。父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择投保险种和金额，真正做到专款专用。另外一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，难以负担孩子未来的教育费用支出，通过保费豁免功能仍然能够给孩子提供以后受教育的费用保障。
好了以上是给宝宝做保险规划的分析思路和主要保障产品类别的说明，新手爸妈可以结合自身家庭情况，收入构成和具体保障诉求，着手开始选择具体的保险产品组合和保障额度。如果大家对这个话题有兴趣愿意交流讨论，也欢迎在评论区留言，如果感兴趣的人多，我会安排准备更多这方面的资料和大家分享。