仅今年以来，已经有上千个家庭来肆公子团队咨询了,
其中最大的群体就是30岁左右的三口之家。
这类家庭里的夫妻，可以说是伴随互联网成长的一代，在互联网上为自己配置保险的意愿更强。
而且人到30，成家立业，买房买车，也有了自己的小baby，
既处于幸福的三口之家的起点，
也体会到了上有老下有小，房贷车贷的艰辛。
如何维系这个家庭的安全，成为他们思考的重要命题。
于是，把买保险这件事情提上了日程。
可是，说起买保险，大多数人却是一头雾水。
市面上保险品种纷繁复杂，保险产品良莠不齐。
咋办？
公子这篇文章，就是为这类家庭铺的一条路，
方便大家明确保险需求，一次性买对保险产品！
我们拿一个典型样本做一个需求分析：
男，30岁；女，28岁；孩子今年刚出生，有房贷车贷万。
他们该如何买保险？
我们首先要明确，保险，保的是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。
那么，什么叫“无法承担”的风险？
以上面的三口之家为例，
假设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁养？
我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。
这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。
再假设家庭成员患癌，
能否有足够的钱治疗？
如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？
这也是“无法承担”的事实。
那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排个序：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。
P2级别的损失，从几万到十几万不等，
包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
包括小病小灾啊、宠物生病啊、孩子没钱上学啊等等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
我们就以这张表格为根基，给大家说说要配置的险种。
对于三口之家，只需要配置1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。
很便宜，每年只要花-块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔万。
成人和孩子都建议买上一份，
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，
百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：
如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保20年、6年的，属于优良。
次优的，还有一种产品，
只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。
比如尊享一生、平安E生保等等。
这类产品，也是过关的，可以放心购买。
在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。
对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成人高，
还可以加上0免赔的小额医疗险。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。
再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过块，故而一年一买即可。
而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
5、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的期限一般保到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，
切忌给孩子买。
6、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；
住在山区的，重点看泥石流；
在地震高发区的，重点看地震保障；
如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。
几百块买个心安，非常划算。
对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：
说清楚了一家三口该配置什么保险，那么我们可以根据不同的预算，达成这份产品规划书。
不同的家庭收入不一样，负债不一样，
能拿出的买保险的预算也是不同。
所以，下面的方案仅供大家参考，
是否合适，需要具体的
普通家庭：
具体的产品不会多说，下面主要提供一个配置思路。
爸爸：
重疾险买46万，产品包含轻症/中症责任。
百万医疗险选了续保条件较不错的产品，能保证6年续保；
定期寿险选的是目前的底价产品，保费非常便宜；
意外险买了万保额，也基本够用了；
妈妈：
妈妈的配置和爸爸的基本一样，不多说。
在这套方案里，我们默认了家庭中男性收入和女性收入是一样的，所以保额配置也一样。
孩子：
重疾险也买了50万，保终身；
百万医疗险同样是续保条件较不错的产品，6年保证续保；
意外险买了20万保额；
此外，加了一份小额医疗险，用来弥补小额费用的损失。
一家三口配下来不超过两万块。
小康家庭：
预算充足的家庭，还可以尽量将保障做到更好。
两个大人的重疾险配的是多次赔付产品，还附加了非常实用的癌症津贴。
孩子的重疾险保额配了60万，保终身，加上重疾多次和癌症多次赔责任。
保障非常全面。
其他改变无非是多买点保额，定期寿险保额配了万，意外险通过叠加产品购买，拉高保额。
一家三口下来，每年保费将近3万块，对普通家庭来说，还是很有压力的。
预算不足家庭：
如果预算不足，我们只要对第一套方案稍加改动就行，缩短保障期限、减少保障责任就可以降低保费。
像两个大人的重疾险，将原来的46万保额降到30万，少儿重疾险从保终身到只保30年。
小额医疗险可以舍弃，其他不变。
一家三口配下来，最好不超过1万块。
肆公子曰：
这三套方案，只是个举例，未必适合每一个家庭。
但是像我有XXX病怎么配保险？我家宠物买什么保险？
这种个人化问题，
公子是没办法通过这么一篇文章兼顾到的。
当然，大家也不必拘泥于这三套方案，
可以根据自家情况灵活运用。
我每隔一段会修改一次最后推荐的保险产品，保证大家能买到最优的组合。
如果需要个性化配置的，可以私信或下方评论留言。